打開國內的搜索引擎，輸入“體育保險”字樣點擊搜索，顯示結果中相當一部分文章都帶有“千呼萬喚”、“有待升溫”、“業界呼吁”等字眼；而在國外的搜索引擎中輸入“sports insurance（體育保險）”進行檢索，映入眼簾的則是各種涉及體育保險業務的保險公司及相關服務產品。在全民健身的大背景下，我國保險公司在業務上已對非職業體育領域的體育保險有所涉及，但商業保險在職業體育領域的發展仍有很長的路要走。

在全民健身的大背景下，國內保險公司在業務上已對非職業體育領域的體育保險有所涉及，比如2015年年底，平安產險聯手小雨傘保險推出運動意外險“動力保”，專為日常運動可能出現的意外提供保障。

與此同時，國內保險公司推出的涉及職業體育領域的保險產品還有待拓展但已開始嘗試。比如2014年年底，中國平安保險為中國國家足球隊推出了“黃金腿部保險”，這在國內尚屬創新產品。

相比較下，西方國家在職業體育中的體育商業保險早已司空見慣，特別是美國，作為世界上保險業最發達的國家之一，各類保險公司已達5000多家，并出現了諸如Bene-Marc Inc.、ASU International LLC等專門的體育保險公司。目前，體育保險已經成為美國保險業的重要經營內容，在國內體育商業保險亟待完善時候，我們不妨來看一看美國在這一領域是怎么做的。

美國的體育商業保險主要分為普通商業保險中的體育保險、職業體育專項保險、業余體育商業保險、學校體育保險四大類保險類型：

普通商業保險中的體育保險

美國的這類保險中的其中一部分基本對應國內涉及日常體育活動的相關險種。美國的這類保險當中包含涉及天氣保險，它是由比賽組織者購買，用來彌補雨、雪、風、雷等不利天氣導致觀看者減少帶來的經濟收入（門票、零售、停車費等）損失。當遇到不利天氣時，投保者可以根據惡劣的天氣現象，最大程度選擇自己的投保范圍，從而盡量減少損失，避免風險。而保險的費用由賽事舉辦的季節、日期以及所在地歷史上不利天氣發生的幾率以及賽事的預期收益來共同決定。而在國內，也存在類似的險種。

職業體育專項保險

職業體育專項保險是美國體育保險極為重要的組成部分，具體分為職業體育聯盟的養老保險、職業和半職業運動隊的責任保險、運動傷殘保險三類。

隨著美國職業體育聯盟愈加成熟，其相關的養老保險制度也更為完善，比如NBA一直有比較完善的養老保險制度：只要在NBA效力三年及以上的球員，都可以參與養老保險。如果球員從50歲開始領取養老金，那么每年最低（只效力三年并且單身）可以得到19160美元，最高（效力十年以上）可以得到63866美元。隨著未來NBA轉播費用的大幅度提高，聯盟中球員在養老保險中也會得到更大的福利。

職業和半職業運動隊的責任保險包括有身體傷害和財產損失責任保險，個人和廣告損失保險，醫療賠償保險以及體育和健身活動的職業責任保險。

運動傷殘保險是為職業運動員參加訓練或比賽時發生的運動傷殘提供的保險。美國的BWD保險公司一直為NBA、NHL、MLB等職業聯盟提供體育商業保險，客戶不僅是運動員，還面向教練、贊助商、球隊老板等不同的人群提供多種體育保險。其中關于傷殘保險共有三個險種：

第一種是“短期喪失勞動能力保險”（Temporary Total Disability），用來降低因球員暫時受傷而導致的球隊及球員的損失；

第二種是“永久喪失勞動能力保險”（Permanent Total Disability），用來降低當球員面臨的傷病需要終止職業生涯（a career-ending injury or illness）時給球隊和球員帶來的巨大損失；

第三種是“經濟損失險”（Loss of value），用以減輕在球員簽下勞工合同之前所受傷病帶來的經濟損失。

▲連續兩年賽季報銷并被保險公司拒保的NBA球員恩比得。

拿NBA來說，聯盟要求商業保險公司對每隊年薪前5的球員的可能傷病進行保險。如果球隊愿意的話，他們也可以選擇更多球員參與保險計劃。在保險公司承保之后，一旦被保險的球員受傷而在連續41場比賽無法上場以后，保險公司將必須支付該球員之后因傷缺席的比賽的基本工資的80%。但并非所有的球員都有權利獲得保險，比如費城76人隊的恩比得，據ESPN報道，因為其傷病早在其參加選秀大會之前便存在，所以保險公司以此為由拒絕為他支付保險，這位2014年的探花秀連續兩年的賽季報銷讓76人隊賠了夫人又折兵。

業余體育商業保險

美國業余體育商業保險的主要對象是各類業余體育俱樂部和體育組織，以及它們舉辦的各類體育活動。比如，SODA業余體育保險公司（SODA Amateur Sports insurance）為棒球、壘球、橄欖球、足球、籃球、曲棍球、排球、網球等運動項目的業余體育運動隊和組織提供商業保險服務，包括超額醫療保險、普通責任保險、官員和指導員責任險、設施保險、集訓營保險和體育場地所有者責任險等險種。并且該公司還專門為業余青年隊提供了相關保險：青年隊體育項目和團體費用（單位：美元\每隊） 

▲美國SODA保險公司為青年業余運動隊設立的2016年的投保項目及相關費用。

學校體育保險

美國的學校體育保險是針對在學校體育活動中發生的傷害事故提供的保險，包括中學體育保險、中小學學生意外保險、大學體育保險、大學橄欖球比賽和中學全明星比賽保險等，一定程度上也保證了美國學校體育活動的順利進行。

國外的體育保險非常完善，值得國內學習的地方有很多，但就國內而言，職業體育保險風險很高，國內保險公司對其嘗試較少。一些CBA球隊很多也只是對外援在國外的保險平臺（如英國的勞合社）進行投保。2014年穆迪埃來到CBA加盟廣東宏遠，除了1年120萬美元的合同外，根據雅虎體育名記阿德里安-沃納羅斯基（Adrian Wojnarowski）透露，在合同之外，還附加有巨額的意外受傷保險，而反觀國內球員的保險幾乎還是空白。

眾安保險監事，創始團隊成員丁晉告訴懶熊體育，職業球員的保險是個細化而專業的事。“球隊外援剛剛抵達三天便受傷，與外援即將離隊前受傷，對俱樂部和球員本人帶來的損失顯然是不一樣的，相應的保費也就不一樣。拿西甲舉例，保險公司會有專人在俱樂部里面，球隊有時需要面臨一周雙賽甚至三賽，這很可能會增加球員的受傷概率，保費也會比平時要高，如果球員受傷，保險公司會根據不同的情況作出賠償，這里面的評估和認定是一個非常細化的事情，在中國，這些喜歡的事情做得還不夠。”

丁晉表示，和壽險、車險等領域比起來，相對小眾的職業體育保險的利益較小，同樣的成本得到的回報可能更少，風險系數也大得多，“再加上中國體育保險市場遠未飽和，所以很多保險公司目前不愿意也沒有必要冒這個風險在職業體育領域投入太多。”丁晉說。市場情況雖不樂觀，但一些機構已經開始嘗試，例如，眾安保險也已經和盛開體育合作，推出國際頂級足球賽事退票險。

對于學校體育保險，國內保險行業做的也比較少，很多學校給學生上意外傷害險，但懶熊體育了解到，不少校園體育運動中出現的意外事故在對保險公司索賠中并不順利，冗長的責任判定和理賠程序對學校和家庭都造成了負擔。加上國內相當多的人沒有保險意識，所以校園體育保險的發展也存在瓶頸。

談及學校體育保險，丁晉表示：“我們學生的保險意識不高，體育運動之前很難意識到需要保險，其實如果國家未來能在政策上要求校園學生必須進行體育保險（類似交強險），那么這對于學生們在體育運動時無疑會增加一個保障。”

體育產業備受關注，但就目前而言，發展體育和體育保險之間仍然屬于弱關聯，如何通過保險來促進體育產業發展，還是一個需要探索的問題。從保險行業的角度，丁晉給出了這樣的分析：“如果體育產業本身發展到一定程度，必然會吸引體育保險這一配套產業跟進，而現在蛋糕顯然（和國外相比）還沒有那么大。”

▲中國人壽作為第十二屆全運會“指定保險服務商”，獨家承保全運會期間相關的保險。

體育產業和體育保險之間是動態平衡的，體育保險也是隨著體育產業的發展而發展的，體育產業現在突然火爆，各大巨頭搶版權爭IP，這樣的大環境可以讓行業內外對體育保險更加關注，但實實在在的想讓體育保險好好發展，遠非朝夕之功。

關于體育保險的未來，毫無疑問潛力巨大。“打球、球員本身、場館、球迷看球、球迷來回的路上，太多的地方都需要去保障，隨著運動觀念的普及，無論是在職業還是非職業體育領域，體育保險的發展潛力毋庸置疑。”丁晉分析說：“這時往往又是破冰的一個點，率先進入門檻的公司一定是有優勢的，后繼者們再想進來也許要付出幾倍的代價。”

發展體育保險絕非一蹴而就之事，也不是看到有球員受傷作出呼吁便能解決的問題。體育保險是體育產業更好發展的保障，其本身的發展水平和中國體育職業化以及體育產業本身的發展程度絕對是分不開的，隨著體育產業的發展，未來的體育保險領域值得期待，但是這是一個長期的過程，需要時間，更需要耐心。

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