體育保險領域的空白被叫了很多年，現在有公司開始加速了。

或許在不久之后，你再也不用擔心踢球時被鏟斷腿了。隨著體育領域的消費升級，一向被業內詬病尚處空白的體育保險領域，開始逐步興起。

8月23日，場景定制保險平臺保準牛宣布，公司已完成B輪1億人民幣的融資，由遠毅資本領投，前去哪兒網COO彭笑玫、中關村大河資本跟投，A輪投資人經緯創投、新毅資本繼續跟投。

完成這輪融資后，保準牛會在公司業務上深度覆蓋體育、互聯網場景、跨境留學、人力資源等多個領域，而其中體育將是他們重點戰略發展方向。

保準牛的創始人晁曉娟之前曾在新華、陽光多家保險公司任職，參與籌備并管理多家保險公司的電商公司。2015年8月，她創立了保準牛，主要為各類成長型公司定制適合的保險產品。

▲ 保準牛創始人兼CEO晁曉娟。

彼時正逢保險業產生了變革：無孔不入的互聯網風吹到了保險業，諸如安心保險、易安財險等互聯網保險公司紛紛興起，越來越多的業內人開始探索新的模式。

晁曉娟意識到，如果能夠建立一個平臺，針對碎片化的場景，用互聯網的手段對接保險產品供給側和客戶，也是個不錯的主意。

市場的發展也證明了她的判斷。今年8月，保監會發布2017年上半年保險業運行數據，互聯網保險創新業務簽單件數46.66億件，同比增長123.55%。成立兩年的保準牛，官方數據稱，日投保達千萬人次，累計投保超過10億人次。

晁曉娟把公司的目標客戶定位為“成長型企業”。“這些公司可能體量還不算很大，但正處于高速成長期，甚至在細分領域已經做得很不錯了，可是保險市場上卻并沒有匹配他們的產品。”晁曉娟說。如今，百度外賣、ofo、中智、脈脈等都是保準牛的客戶。

隨后晁曉娟發現，他們所定位的客戶群體畫像，也與當下諸多體育公司的現狀相符合。同時，晁曉娟還發現，在當下的體育領域擁有兩個特點：人群的消費升級和重度垂直，都能讓保險產品更好切入。前者意味著用戶將產生越來越精細的消費數據，幫助保險產品的定制，而后者則能幫助產品定位人群。

在晁曉娟看來，體育保險領域面臨著三個問題：

第一，場景匹配淺讓保險定制和定價難。目前市面上大多提供給體育公司及健身人群的保險產品，大多還是屬于人身意外險的范疇，不能滿足用戶對產品的實際需求。

第二，關于運動風險的數據和創新產品很少。傳統的保險公司很難獲取體育人群的運動數據，所以也很難推出針對性的體育保險產品。

第三，風險波動與商業模式很難平衡。在體育場景中，一旦出現諸如選手猝死等意外事故，如果沒有保險產品幫助轉嫁風險的話，后果往往不是一般體育公司所能承擔的。

因此，保準牛決定切入體育保險領域。2017年4月，保準牛旗下也是國內首家的體育保險平臺正式上線。保準牛通過收集細分領域的客戶需求，基于保險科技和數據驅動分析出相關運動風險，并設計出保險產品，與保險公司共同為客戶提供。

同時，保準牛也與保險公司，也就是產品的供給方建立了理賠的綠色通道。出險后用戶只需在保準牛微信平臺上拍照上傳申請理賠，就能最快3天完成理賠流程。

不過，在當下的體育保險領域，進軍的公司并不多。傳統的大型保險公司鮮有涉足，專注于這一賽道的創業公司也大多進展不快。

一方面是投入產出比的問題。傳統的保險公司，如果要研發諸如體育保險之類的細分領域的創新產品，需要投入大量的人力和財力成本。保險領域的創新難度不小，這從新興互聯網保險公司的近況就可見一斑：在今年的一季度中，包括眾安保險、安心財險在內的互聯網保險企業都處于虧損狀態。

另一方面，對于傳統的保險企業來說，缺少數據是阻礙其進軍這些細分領域的主要問題。在晁曉娟看來，這背后可能的原因是創新土壤和基因的缺乏。“傳統保險公司的思維方式很難真正站在客戶的角度去思考?！彼f。

所以這也就給了同時熟悉保險和互聯網的創業公司機會。

保準牛團隊有多名成員在中外資保險公司工作經驗，切入這塊則優勢明顯。除了晁曉娟外，保準牛的聯合創始人趙全，也曾在瑞士蘇黎世，英國太陽聯合保險、安盛天平等保險公司擔任市場及銷售高管。

目前從市場上來看，除了保準牛外，涉足體育領域的保險公司還有小雨傘、運動保、慧擇網等。這些公司大多定位為標準保險產品的線上平臺，并且是面向C端居多。而其中除了運動保外，其他公司在除體育外的其他領域也有業務。而除了這些平臺外，眾安保險等互聯網保險企業，也在試水體育保險業務。

這與當下歐美的體育保險市場有很大不同。一位從事體育保險的資深人士告訴懶熊體育，在歐美體育群眾基礎較好的國家和地區，傳統的保險公司和保險經紀公司是體育保險產業中的主流，他們自行生產體育保險的專屬產品并銷售給用戶。

這其中的原因，一方面是這些地區的保險業本就發達，無論是保險公司內部的數據模型還是用戶對保險的認知都相對比較成熟，更何況體育人群基數較大，所以市場也比較大；而另一方面，成熟的體育保險公司，也會壓制諸如互聯網保險平臺之類的新興力量的誕生，更何況在有些地區互聯網的發展還沒有中國快。

在保準牛體育保險平臺上，保準牛覆蓋近50個體育運動項目的場地、賽事、人群等超過100多款定制體育保險產品。

以保準牛為足球領域定制的產品“足球賽事意外保障計劃”為例，該產品主要面向參與足球賽事的球員個體提供，涵蓋了賽事意外身故、殘疾和醫療等賠償范圍，賠付總金額最高可到20萬，保費每人每天也在10元以內。

▲ 保準牛的保險產品涵蓋C端也涵蓋B端。

同時，也有針對B端的保險產品，比如場地方責任險、足球賽事組織方責任險等，幫助體育公司轉嫁風險。

數據和產品模型是保準牛的核心競爭力。通過對數據和模型的不斷迭代，保準?？梢栽絹碓骄珳实貙崿F對運動人群的需求和風險把控，從而設計出更合理更有針對性的產品。如今，保準牛針對每個體育運動項目都開發設計了相應的模型。

產品模型不但會跟隨著數據的精細化而迭代，也會根據用戶的需求變化而變化?！氨热缒硞€人跑得越來越多，他可能也就會越來越擅長這方面，這些因子也會隨著產生變化?！标藭跃昱e例說。

目前，保準牛的客戶主要分成三類：

一是直接需要保險的客戶，通常為賽事方、場地方、培訓機構以及個體健身人群；

 

二是可以通過保險豐富其商業模式的流量平臺，如咕咚、昆侖決、索福德等，后者也會在自己的向用戶提供賣保險的服務；

 

三是體育產業上下游的相關機構，例如各地政府、協會等。

晁曉娟告訴懶熊體育，目前上線短短幾個月以來其體育保險的客戶已有數百家。

利潤率方面，目前在體育保險領域，現階段產品的設計還無法完全準確地與運動風險相契合，這需要更多的時間和數據積累。而晁曉娟表示，讓保費設置和實際風險相契合，正是她們所努力的目標：“我們最終的目標讓保費設置得更精準，也就是“保準”，讓這是一個客觀合理的價格。”

在她看來，做到這一點非常重要：“如果靠虛高的保費增收的話，這個模式不長久。只有精準合理定價才會讓用戶信任，黏性也會越來越高。”

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